Сьогодні в Україні всі страхові компанії є надійними, -- зазначив Черняховський 16 листопада 2024 року.

Ілюстративне фото із сайту Pixabay

ППО плюс страховий поліс - це вже краще

В Україні з листопада 2024 року з’явилася можливість страхування від воєнних ризиків на суму до 100 мільйонів гривень або до 2,5 мільйонів доларів. Це охоплює збитки, завдані внаслідок ракетних атак, дронів різного типу та їх уламків, що стосуються конкретних об'єктів. Як зазначила страхова компанія, таке страхове покриття доступне по всій території України, за винятком зон, що знаходяться в безпосередній близькості до лінії фронту та кордону з Росією.

Страхування воєнних ризиків стало актуальним не лише в умовах війни, а й раніше. Воно існувало до початку бойових дій і багато об'єктів було застраховано саме від таких загроз, зокрема ті, що знаходилися поблизу лінії розмежування. Підприємства, розташовані в Луганській та Донецькій областях, також мали відповідні страхові поліси. Після початку великого вторгнення в 2022 році численні власники цих підприємств звернулися за страховим відшкодуванням. Внаслідок цих страхових випадків сума виплат або перебуває на стадії врегулювання, наближається до 100 мільйонів євро. Таке страхування охоплює не лише підприємства, але й літаки, транспортні засоби та морські судна, що проходять через небезпечні зони.

Для України, коли вона була мирною державою, це було не дуже притаманно і люди про це не замислювалися, особливо якщо вони знаходилися подалі від так званих "ДНР" та "ЛНР". Тому після початку великого вторгнення страхові компанії, зважаючи на запити своїх клієнтів, почали розробляти такі страхові продукти. І вже із середини 2022 року страхування від воєнних ризиків з'явилось в Україні з певними обмеженнями, дійсно. Але воно вже було і працює. Яка проблема була? Іноземні перестрахові компанії після початку широкомасштабного вторгнення, навіть певні компанії в більшості своєму ще за тиждень, за два до його початку зняли таке перестрахове покриття і українські компанії не змогли перестраховувати за цими ризиками. А ми розуміємо, що як і українські громадяни не дуже заможні щодо Європи і світу, так і українські компанії не настільки багаті, щоби брати на себе дуже великі ризики. Тому система міжнародного перестрахування завжди діяла, діє і по стихійних лихах, і по пожежах на великих підприємствах.

Наразі виникла необхідність у перестрахуванні військових ризиків. З початку 2022 року українські підприємства самостійно брали на себе ці ризики. Через це суми страхування, які вони могли собі дозволити, були досить скромними - 500 тисяч, 1 мільйон або ж до 2 мільйонів гривень. Сьогодні ж з'явилося кілька міжнародних ініціатив. Зокрема, йдеться про проєкт з американською державною фінансовою корпорацією DFC, яка спеціалізується на страхуванні інвесторів від різноманітних ризиків: політичних, військових та інших, що можуть виникнути в будь-якій точці світу. (U.S. International Development Finance Corporation (DFC) - Американська корпорація з фінансування міжнародного розвитку - ред.).

Були у нас уже такі приклади покриття і перестрахування ризиків для зернового коридору. І це дозволяє сьогодні для юридичних осіб, передусім інвесторів, але й можливо, що тут будуть юридичні особи українські з середнього бізнесу, може навіть з малого, за певні кошти купити страхування в українській компанії, яка через міжнародного брокера перестраховує частину цього ризику у американської корпорації DFC. І таким чином на досить поважну суму можна покривати ризики для бізнесу. Але це не автоматична програма. Дуже ретельно буде вибиратися, хто є. Звісно, що ті об'єкти, які розташовані в Запорізькій, Харківській, Донецькій областях, Сумській, Херсонській, братимуться або обмежено, або не страхуватимуться взагалі внаслідок наражання на великий ступінь ризику. Але при цьому хоча б з'являється можливість спробувати на таку високу суму застрахуватися. Тому це ще один момент, який показує, що іноземці потроху починають довіряти нашому ППО, потроху починають довіряти в те, що в нас буде закриватися проблематика з ударами "шахедів", ракетних обстрілів і тому додавати таку страхову гарантію.

Важливо зазначити, що саме державна корпорація DFC має можливість впливати на Міністерство фінансів США та інші урядові органи. Це дозволяє зменшити ризики для американських інтересів і сприяти наданню більшої кількості засобів протиповітряної оборони. Хоча ми усвідомлюємо, що жодна система ППО не може забезпечити абсолютну безпеку, поєднання ППО з страховим полісом вже є значно кращим рішенням.

Вячеслав Черняховський. Зображення: Інтерфакс.

Недороге та доступне страхування.

Які саме ушкодження слід враховувати, щоб адекватно оцінити масштаб збитків і отримати страхове відшкодування? Яким чином можна описати цей масштаб? Чи знають підприємці, бізнесмени та навіть власники малих бізнесів, як правильно подавати такі заявки, та чи мають вони уявлення про доступні програми?

Якщо розглянути ситуацію в загальному контексті, можна виділити кілька ключових категорій ризиків, які існують:

1. Загрози для наших співгромадян включають ризики для здоров'я, загрозу життю та можливість нещасних випадків через обстріли: від "шахедів", ракет, уламків та розбитого скла, що потрапляє до житлових приміщень. Всі ці ситуації є наслідком воєнних небезпек. Вони можуть бути застраховані в рамках спеціальних програм, і таких компаній є чимало. Зокрема, деякі страхові компанії, що спеціалізуються на страхуванні життя, почали покривати ці ризики ще з перших днів масштабного вторгнення і продовжують пропонувати ці послуги.

2. Страхування автомобілів є необхідним, адже вони також перебувають на відкритих просторах.

3. житло у людей. І тут може бути як повне покриття цього житла, так і окреме: тільки вікон, тільки балконів, які мають скляне оздоблення. Можливо обирати різні моменти, воно буде трошки дешевше, але при цьому ми розуміємо, що обладнання в квартирі від цього не покривати. Але можна придбати і повний захист від воєнних ризиків.

Також це можливо робити для малого, середнього бізнесу, який знаходиться в необхідності також мати страховий захист. Зазвичай такий страховий захист додається до стандартних полісів страхування на випадок пожежі, вибуху побутового газу. Якщо це квартира, то це затоплення квартири сусідами. Це не дуже дорого коштує. Якщо поліс для страхування квартири від всіх ризиків буде коштувати 3-4 тисячі грн в Києві, в обласних центрах буде поменше коштувати. То додавання воєнних ризиків - це ще 1000-1,500 грн на рік. Недороге та доступне страхування..

Щодо віддаленіших місць в Україні про страхування розмовляти можна

Чи взаємодіють страховики з великими підприємствами? Супротивники цілеспрямовано намагаються вразити зерносховища, склади з урожаем, місця, де зберігаються всі наші продажі та споживання. Що стосується агропродукції, чи охоплюють страховики й ці сектора? Великі підприємства та аграрний сектор.

Великий бізнес має можливість укладати договори, усвідомлюючи, що без міжнародного перестрахування на великі суми сьогодні важко забезпечити стабільність. Наразі існує можливість захистити ризики на рівні 10-20 млн грн, що є суттєвою сумою для більшості компаній. Однак, важливим фактором залишаються територіальні обмеження. Зокрема, об’єкти, розташовані поблизу лінії фронту, піддаються високому ризику, оскільки в цій зоні можуть досягати артилерійські снаряди та системи залпового вогню. Тут прогнозування ризиків стає складним завданням, і жодна статистика не зможе допомогти страховим компаніям. Натомість, у віддаленіших регіонах України можливе обговорення питань страхування, включаючи страхування бізнесу. Страхуванню підлягають різноманітні об’єкти: енергетичні підприємства, склади для зберігання не лише сільськогосподарської продукції, а й пального, а також логістичні центри, де зберігаються вантажі, що транспортуються по Україні або імпортуються з-за кордону. При оцінці таких великих об’єктів страховики звертають увагу на їхню стратегічну важливість для ворога. Ми вже стали свідками випадків, коли нафтобази та склади пального зазнавали атак, що призводило до значних страхових виплат. Це, безумовно, не додає впевненості в тому, що наступні страхові випадки не будуть подібними. Тому важливо індивідуально оцінювати кожне підприємство, зважаючи на його місцезнаходження та територіальні ризики.

Щодо власності, яка була повністю знищена і не підлягає реставрації. Можливо, варто розглянути можливість отримання кредиту або гранту для побудови з нуля?

Якщо це майно, яке не було застраховане, то для фізичних осіб діє програми єВідновлення і отримання відшкодування через державну програму. Люди ремонтують житло. Це досить пристойні суми для того, щоби зробити ремонт. Коли повне знищення, теж треба розуміти, яка сума там буде, тому що у людини була, наприклад, дуже добра домівка з гарним ремонтом в кілька поверхів, а може це був звичайний будиночок і на державну програму там є певні ліміти, скільки виділяється коштів.

Коли мова йде про страхування, важливо звернути увагу на два ключові аспекти: по-перше, це сума, на яку здійснюється страхування, а по-друге, це ліміти, пов'язані з ризиками, які можуть виникнути внаслідок дій снарядів, мін, ракет та інших загроз. Тобто, варто аналізувати, яку саме частину майна покриває страхова сума. Іноді може статися повне знищення, але, на щастя, це трапляється не так часто. Більшість випадків пов'язані з пошкодженням будівель, коли конструкції залишаються цілими, але потребують серйозного ремонту. Що стосується другого аспекту, важливо визначити, які саме ліміти виплат пропонують страхові компанії. Іноді вони можуть оголошувати певну страхову суму, але при цьому ліміти для різних ризиків можуть суттєво варіюватися: наприклад, 100% покриття для пожежі, але лише 50%, 30% або 10% для військових ризиків. Існує можливість вибору різних програм страхування, і ціни на них залежать від обраних лімітів. Якщо клієнт прагне заощадити, він може вибрати нижчий ліміт, достатній лише для покриття витрат на скло або оздоблення. Натомість, якщо людина хоче бути більш впевненою, доцільно обрати вищий ліміт, що, звісно, коштуватиме дорожче. У результаті, кожен може адаптувати страхування відповідно до своїх потреб.

"На сьогоднішній день усі страхові компанії, що функціонують в Україні, є надійними."

Як знайти надійного постачальника послуг?

Сьогодні всі компанії, що діють на ринку, демонструють високу надійність. В даний час залишилося небагато страхових компаній, і їм надзвичайно важко вести свою діяльність. Проте вони щиро піклуються про кожного свого клієнта. Практично немає скарг на їх роботу, а виплати складають мільйони на суму в десятки мільярдів гривень щорічно. Ці компанії стали одними з перших, хто відновив свою діяльність після складної ситуації в 2022 році. Вже з березня та квітня вони почали здійснювати виплати, незважаючи на обставини форс-мажору.